Внесудебное урегулирование банковской задолженности

Недавно в закон 3869/2010 (т.н. Закон Кацели), регулирующего долги  домашних хозяйств, были внесены существенные изменения (закон 4549/2018, т.н. закон Стафаки). Положения нового закона разъясняет для наших читателей адвокат Николетта Капси.

31 декабря 2018 года истекает срок подачи заявлений со стороны заемщиков, не имеющих возможности перейти в статус банкрота (торговцы) и находящихся в сложном финансовом положении, чтобы сохранить в своем владении  основную недвижимость, другими словами,  чтобы попасть под действие закона Кацели.

Согласно закону 3869/2010  семьи, находящиеся в финансовом затруднении,  для того, чтобы попасть под действие видоизмененного нового т.н. закона Стафаки, должны иметь следующие предпосылки:

  • Общий доход (до обложения налогом) не должен превышать 13.906 евро для одиноких и не более 35.086 евро для семей с двумя детьми.
  • Кадастровая стоимость основной недвижимости на момент рассмотрения заявления не должна превышать:
  • Для холостых 180.000 евро
  • Для семейных пар 220.000 евро
  • Для семей с одним ребенком 240.000 евро
  • Для семей с двумя детьми 260.000 евро
  • Предоставить банковский документ сотрудничающего заемщика.

По новому закону к судебному разрешению могут быть привлечены не только банковские долги, но и задолженности по отношению к государству, кроме тех, что сопряжены с уголовными нарушениями законодательства (НДС, штрафы и т.д.)

Согласно  пересмотренному законодательству заемщик должен возместить банку текущую рыночную стоимость недвижимости в течении 20 лет.

Регулировка займа при помощи судебного решения состоит из 2-х фаз:

  • Первые три года будет производится взнос от остающегося дохода после вычитания из него логичных расходов проживания. За эти три года не насчитываются проценты.
  • По прошествии трех лет заемщик выплачивает взносы, покрывающие рыночную стоимость недвижимости, которую определяет Банк Греции.

В сверхкредитовании домашних хозяйств, конечно же, определенную ответственность несут и банки, так как они сознательно выделяли кредиты, закрывая глаза на то, что заемщики не имели финансовых возможностей их обслуживать. Практически не проводилась оценка, с тем, чтобы займы соответствовали стабильному доходу заемщика и пропорции: размер займа – доход – месячная доза выплаты.  Достаточно было предоставить документы, подтверждающие наличие высокого дохода хотя бы за один год, чтобы получить большой ипотечный заём.

Потребительские же займы выдавались щедро, безо всяких критериев, совершеннолетним молодым людям даже без наличия налоговой декларации – только с наличием идентификационного документа, а кредитные карты высылались гражданам посредством почты, даже без предварительной подачи заявления на получение займа.

Тем не менее лица, заинтересованные в защите, предоставляемой  законом Кацели, и предоставляющие  в последний момент заявление на регулирование займа, должны учитывать и такой важный момент, что,  несмотря на явную ответственность банков за сверхкредитование домашних хозяйств, многие заявления должников отвергаются на основании аргументации, что должник оказался в финансовых затруднениях умышленно. В решении Верховного Суда Греции (Ареопага) под номером 153/2017 объясняется толкование «умышленного финансового затруднения» должника, согласно которому элемент умысла соотносится с «переходом» в состояние перманентного финансового затруднения.

Поэтому, элемент умысла может возникать как во время получения кредита, так и в течение времени,  следующего за моментом получения кредита. Умысел рассматривается одинаковым образом как в первом, так и во втором случае. Согласно вышеупомянутому решению Верховного Суда Греции  перманентное финансовое затруднение, как следствие умысла, не обязательно должно проявляться после получения кредита, но может наблюдаться и во время его получения, в том случае, когда должник  уже в самом начале процесса получения кредита осознает, что не может его обслуживать, учитывая знание своих доходов и насущных нужд.

Проявление умысла считается очевидным в случае подписания  должником контрактов  с большим числом банков и приобретения  при этом большого числа банковских  продуктов;  когда должник, предвидя  в будущем большие финансовые  обязательства, что  возникают вследствие  сверхкредитования,   и учитывая свои будущие  финансовые возможности, осознает  неизбежное возникновение  финансовых затруднений,  тем не менее согласился на это.

Закон 4469/2017 , будучи недавно преобразованным в т.н. закон Стафаки 4549/2018, регулирует процесс внесудебного консенсуса  по финансовым  задолженностям в отношении любого кредитора, касательно долгов, возникших вследствие предпринимательской деятельности, либо возникших по любой другой причине.  Изменения в закон 4549/2018 были введены из-за необходимости ускорения процесса рассмотрения дел и во избежание бюрократических препонов, которые заметно снижали эффективность внесудебных разбирательств для предпринимателей. Закон предусматривает, что рассматриваемая задолженность возникла до 31 декабря 2016 года и зафиксирована на момент подачи заявления на электронной платформе особого Секретариата управления по частным долгам (Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (Ε.Γ.Δ.Ι.Χ.)

Что касается задолженности по страховым общественным фондам (Е.Ф.К.А.) во внесудебных разбирательствах учитываются даже те долги, что возникли до 31 декабря 2017 года, с учетом надбавок и процентов на время подачи заявления.

Те должники, которые не сумеют отрегулировать задолженности по закону Кацели или по закону  4469/2017, а их недвижимость выйдет на аукцион, должны знать, что 31 декабря 2017 года прекращает свое действие защита от продажи в иностранные фонды «просроченных» займов, связанных с залогом собственности или ипотекой основной недвижимости кадастровой стоимости до 140.000 евро, а также тех, кто имеет гарантии греческого государства.

Это означает, что кредиты не только по недвижимости, но и потребительские, займы свободных предпринимателей, торговцев, крестьян, а также займы малого и среднего бизнеса, что имели гарантией основную недвижимость объективной стоимостью до 140.000 евро, более не защищены от продажи иностранным фондам.

Как предусматривает закон 4354/2015, «просроченные» займы могут быть проданы при условии, что заемщик и гарант были приглашены  банком во внесудебном порядке за 12 месяцев до начала процесса продажи для урегулирования своей задолженности по кредиту с учетом письменного предложения с определенными условиями выплаты, согласно Кодексу общения Центрального Банка Греции.

Возможность продажи необслуживаемых долговых обязательств  Фондам создают новые условия, против которых могут искать  защиту только те заемщики, которые находятся в действительном финансовом и экономическом затруднении.  Теоретически в случаях продажи долговых обязательств, а также в случаях уполномоченного распоряжения собственностью не усугубляется существенно и законодательно позиция должника и гаранта, а также не разрешается одностороннее изменение условий договора и процентной ставки. Это означает, что в случае продажи займа в Фонды, касательно основной недвижимости, в силе все то, что было в силе и при отношениях заемщика с банком.

Те же заемщики, что не сумеют урегулировать свои займы, окажутся лицом к лицу с лавиной аукционов, которые с 2019 года достигнут уровня 40.000 в год, как отмечает Европейская Комиссия в своем отчете по соответствию Греции третьей проверке, отмечая при этом, что такая цель является «достаточно амбициозной».