Просроченные займы и закон Кацели

Одна из самых животрепещущих и болезненных проблем последних лет, касающаяся едва ли не каждую вторую семью в Греции – невозможность погашения банковских кредитов вследствие экономических проблем или задержки выплаты частей в течение срока, превышающего девяносто дней. Банки намереваются продавать просроченные займы фондам по низким ценам, что вызывает огромное беспокойство у заемщиков. Как влияют на их кредитные обязательства внедрения иностранных фондов в кредитные контракты  разъясняет адвокат Николетта Капси.

Что будет с займами, которые выкупят фонды?

Для тех, кто затрудняется выплатить банкам свои займы, для, так называемых, ‘’покрасневших’’ заемщиков наступает новая действительность после продажи их займов  управляющим фондам.

Заем может считаться ‘’красным’’, если, как правило, существуют показания, что заемщик не в состоянии выплатить по кредиту из-за своих экономических проблем или задерживает выплату доз  в течение срока, превышающего 90 дней.

Эти новые факторы, а также низкая цена, по которой намереваются банки продавать ‘’красные’’  займы фондам, нагнетают  беспокойство, особенно это касается  тех заемщиков, которые в данный момент находятся на грани краха.

Заемщики (должники и гаранты) должны знать, что в случае продажи их займа иностранным фондам  им будет об этом объявлено. Это обнародование произойдет любым удобным методом  так, что момент передачи займа или передача управления кредита третьему лицу не происходят ‘’внезапно’’.

На данный момент времени уже несколько тысяч заемщиков с ‘’красными’’ кредитами получили извещение, что их займ будет продан, а десятки  тысяч других  заемщиков ожидают такого поворота событий, в то время как банки собираются монетизировать необслуживаемые кредиты.

Обычные вопросы, которые задают нам наши читатели, касаются того, как влияют на кредитные обязательства заемщиков внедрения иностранных фондов в кредитные контракты.

Что происходит, когда банк или иностранный фонд извещают меня о том, что мой кредит продан?

То, что банк продал ваш кредит и избавился от своих отношений с вами, не означает, что вы избавились от своей  задолженности. Место банка в качестве вашего партнера займет фонд, с которым вам придется договариваться о способе выплаты вашего кредита.

Когда фонд выкупает мой кредит, может ли он ухудшить условия контракта, который я имел с банком?

В случае продажи займа или в случае передачи управления над ним третьим лицам  не могут быть изменены, а тем более ухудшены, условия контракта для должника или гаранта. В этих случаях запрещаются односторонние изменения фондами условий договора, а также размер процентной ставки, заключенный ранее с заемщиком.

В случае продажи обслуживаемого займа  или кредита, который имеет колеблющуюся процентную ставку, компания распорядитель контракта ни в коем случае не может изменить или увеличить размер этой ставки. Размер такой процентной ставки должен оставаться неизменным,  как  это было  до передачи (продажи) кредита, даже если такое право  условно существовало у банка, заключившего первоначальный контракт.

Если фонд покупает по низкой (по смешной) цене такой заем, могу ли я рассчитывать на значительное урезание фондом моей задолженности?

Фонды покупают по низкой цене, потому что покупают одновременно и риски того, что заем никогда не будет выплачен, а также потому, что у фонда имеются все средства и специализация извлечь из этого прибыль. Кроме того, фонды нацелены на максимальный результат. Это означает то, что фонды будут оспаривать задолженность хорошо скоординированно и динамично, по сравнению с банками; они будут очень действенны в своих стараниях по принудительному (законному) извлечению задолженности, а также очень осмотрительны в случаях урезания (стрижки) долга.  ‘’Стрижка’’ долга не является характерной процедурой в странах Европы. Греция является исключением из правил, в связи с продолжительной рецессией и затянувшимся кризисом в экономике.  Тем не менее, фонды могут принять решение о ‘’стрижке’’ и установить ее размер только в том случае, если убедятся сами в  реальной неспособности должника выплатить полную сумму задолженности. Надо отметить, что у фондов есть возможность установить размеры или отсутствие экономического состояния должника за рубежем, то есть имеется возможность ‘’отсканировать’’ должника любой категории.

Может ли фонд выставить на аукцион мой дом (квартиру)?

Да, может. Имеет возможность применить любое судебное решение для возмещения задолженности без потери времени.

С чем ко мне обратится фонд и что он мне предложит?

Во-первых, должник должен иметь в виду, что фонд будет требовать всю задолженность целиком, а не отрегулированный контракт, который заемщик имел с банком и который он не обслуживал. С этой точки зрения многие вероятно осознают свою ошибку, что отказались урегулировать  в свое время задолженность с банком.

У этих Компаний  (у фондов) есть основное обязательство начинать сызнова процессы, предусмотренные Кодексом Общения, вне зависимости от того, был ли осуществлен  такой процесс  банком – кредитором  или нет (до момента передачи управления  займом или его продажи третьему лицу).

Что обычно предлагают и как действуют такие фонды?

Стратегия извлечения задолженностей, которую применяют фонды, всякий раз учитывает личностный фактор и включает в себя следующие практики:

а) дружеское урегулирование (договор о добровольном предоставлении недвижимости с соответствующим списанием долга, аренда  своей недвижимости со стороны должника, договор о переселении в более дешевую недвижимость)

б) предложение о разрешении задолженности (например, выплата до установленного  срока, списание части или общей суммы, учитывая реальную ситуацию каждого должника)

в) частное решение, учитывающее изменяющиеся нужды должника, с возможностью некоторого компромисса

В каких случаях подлежит продаже необслуживаемый кредит?

Как предусматривает закон 4354/2015, необслуживаемые займы могут быть проданы при условии, что должник и гарант были приглашены во внесудебном порядке банком за 12 месяцев до начала процесса продажи займа для урегулирования задолженности на основе письменного предложения с определенными условиями выплаты в  соответствии с Кодексом общения Банка Греции.

Защищается ли от продажи фонду единственное жилище?

Закон предусматривал защиту от продажи иностранным фондам ‘’красных’’ займов, которые связаны предписанием или ипотекой с основной (единственной) недвижимостью, объективная стоимость которой не превышает 140.000 евро, а также тех, что гарантированны греческим государством, но только до 31 декабря 2017 года

Защищает ли от продажи моего займа фонду сделанное мной заявление о защите согласно закону Кацели?

Закон о сверхзадолженности домохозяйств остается в силе и по отношению к вышеупомянутым компаниям, то есть должник – потребитель не имеет никаких препятствий для обращения к защите на основании закона Кацели, даже если его займ передан под управление или перепродан третьему лицу от первоначального банка – кредитора.

Николетта Капси, адвокат